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[대출]  대출한도 및 대출금리

◎ 금융기관의 대출 한도 결정 방법 

  대출 한도의 결정은 금융권(은행, 보험, 캐피탈, 신용카드, 금고)에 따라 그 방법의 차이가 있습니다. 동일한 금융권이라고 하더라도 거래실적 등 여러 가지 평가 기준에 따라 대출 한도에 차이가 생깁니다.

+ 신용대출
신용 대출의 한도 결정은 개인신용평점 시스템인 CSS(Credit Scoring System)를 이용하거나, 개인의 직업 및 재산 상태 등으로 짜여진 직업 분류표와 기여도 등을 종합 심사하는 방법으로 이루어 집니다. 최근 들어, 많은 은행 및 보험사들이 CSS를 이용하는 추세를 보이고 있습니다. 하지만, CSS의 평가 항목 및 각 항목에 대한 점수도 금융기관에 따라 상이하기 때문에 실제 승인 한도액은 금융기관에 따라 다를 수 있습니다. 일반적으로 사용하는 CSS 항목은 다음과 같습니다.

* 개인/가족: 나이, 결혼여부, 부양가족 수 등
* 주거정보: 주택소유여부, 소유 형태, 거주 년 수 등
* 직장관련 정보: 전직/현직업 구분, 직장명, 근무 년 수 등
* 소득관련 정보: 년 소득, 사업소득, 이자소득 등
* 재산정보: 재산세, 소유 부동산 형태/크기 등
* 기타정보: 예금, 신탁, 보험, 급여이체, 타 금융기관 대출 등
* 외부신용정보: 연체현황, 금융기관 조회 횟수 등

+ 담보대출
APT, 일반 주택, 근린 시설 상가, 나대지 등은 해당 부동산의 담보 가치에 따라 대출 한도가 결정됩니다. 이 때, APT를 제외(APT는 시세를 기준)한 모든 부동산의 담보 가치는 감정평가기관에서 산정하며, 산정된 평가 금액에서 임대관련 금액, 선순위 금액 등을 빼고 계산된 금액에서 각 금융기관이 자체적으로 정한 대출 가능 비율을 곱하면 대출 한도가 계산됩니다.
대출한도 = [부동산 감정가 - 선순위금액 - 기존임대금액 - 소액임대차 - 기타감액요소] x 대출가능 비율 (60~80%, 금융기관에 따라 상이) 

◎ 금융기관의 대출금리 결정기준

  금융기관이 고객에게 대출을 해드리려면 금융기관이 돈을 만들어 낼 수는 없으므로 금융기관도 고객에게 대출해 드릴 돈을 누군가에게서 빌려와야 합니다. 금융기관은 일반 고객들로부터 빌려 오거나(예; 고객의 예금) 타 금융기관에서 빌리기도 하는데 당연히 돈을 빌려오는 곳에 이자를 지불하고 지불하는 이자에 자기이익을 더하여 대출금리를 정하게 되는 것입니다. 이런 이유로 대출금리가 통상 예금 금리보다 높게 되는 것입니다.
좀더 자세히 말씀 드리면 금융기관이 돈을 비려오는 곳에 지불하는 이자인 조달비용에 서비스를 제공하기 위하여 회사를 운영하는 운영비, 금융기관도 이익을 내기 위하여 사업을 하는 것이므로 이익을 얻기 위한 적정수익을 더하여 대출금리를 결정하게 되는 것입니다.
대출금리 ＝ 조달비용 ＋ 운영비 ＋ 적정수익

금융기관이 대출을 한 경우 대출 받은 고객 중 대출금을 갚지 못하는 고객도 생길 수 있습니다. 따라서 금융기관은 고객별로 신용등급, 제공하는 담보내용, 상품의 종류에 따라 대출금을 못 갚을 가능성에 대비하여 대출금이 모두 상환될 경우 적용하는 기준 금리인 우대금리(Prime rate)에 가산금리를 추가하여 적용하게 되는 것입니다.
적용대출금리＝우대금리(Prime rate)＋고객별 가산금리(못 갚을 가능성에 따른 추가금리)

신속한 대출을 특징으로 하는 카드사나 일부 할부금융상품은 따로 고객의 신용평가를 하기 어려우므로 고객별로 추가금리를 적용하지 않고 모든 고객에게 동일한 평균추가금리를 적용하고 있습니다. 또한 대출금리가 대출만기까지 변동이 없는 고정금리와 대출 취급 후 주기적으로 시장상황에 따라 바뀐 금리가 적용되는 변동금리가 있습니다.

대출금리 결정기준을 고려한 고객의 금융기관 선택
대출금리 결정기준을 생각해보면 상대적으로 낮은 금리에 자금을 조달할 수 있는 신용도가 높은 우수 금융기관, 효율적인 회사운영에 따라 운영비가 적게 드는 금융기관, 신용분석 능력이 뛰어나 부실화 되는 대출금이 적은 금융기관이 당연히 더 낮은 대출금리를 제공할 수 있을 것입니다.

금융기관 선택 기준
신용도가 높은 우수금융기관 회사운영이 뛰어나 영업실적이 좋은 금융기관 부실대출이 적은 금융기관 

(출처: 애니캐패탈)

대출 금리를 정할 때도, 대출 한도를 정할 때도 여러분의 신용 등급이 중요한 기준이 됩니다.

신용 등급이 좋은 사람일 수록 적은 금리로 많은 돈을 빌릴 수 있는 것이죠.

이런 간단한 이치를 아직도 깨닫지 못하신 것은 아니죠?

그렇다면 이제 무엇을 해야하는지도 명확해지셨겠네요. 

대출을 생각하는 당신, 신용 등급 관리부터 하라!! (무릎 팍!!)

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